¿Cuáles son los ejes de la Reforma Financiera?

De acuerdo con sus creadores, la intención de la reforma es lograr un mayor acceso al crédito y que éste sea más barato, lo cual está contemplado en el Pacto por México en los Compromisos 62 y 63, donde se plantean el fortalecimiento de la Banca de Desarrollo para ampliar el crédito y la modificación del marco legal para que la banca comercial y las instituciones de crédito presten más y más barato.

Asimismo, Hacienda afirmó que la iniciativa de Reforma Financiera se presenta en apego al mandato del Artículo 4º de la Ley de Instituciones de Crédito vigente.

 “El Estado ejercerá la rectoría del Sistema Bancario Mexicano, a fin de que éste oriente fundamentalmente sus actividades a apoyar y promover el desarrollo de las fuerzas productivas del país y el crecimiento de la economía nacional, basado en una política económica soberana, fomentando el ahorro en todos los sectores y regiones de la República y su adecuada canalización a una amplia cobertura regional que propicie la descentralización del propio Sistema, con apego a sanas prácticas y usos bancarios.”

La iniciativa propone a través de cuatro ejes, dar mayor flexibilidad e incentivos para que el sector privado y la Banca de Desarrollo de forma conjunta, otorguen más créditos y que éstos en mejores condiciones. Los cuatro ejes son:

Primer eje: Fomentar el crédito a través de la Banca de Desarrollo;

Está encaminado a que la banca de desarrollo impulse al sistema financiero en beneficio de las familias y las pequeñas empresas mexicanas. Para lograr esto, se otorga mayor flexibilidad regulatoria y financiera a su operación para que su meta sea ampliar el crédito, con especial énfasis en las áreas prioritarias para el desarrollo nacional. 

Segundo eje: Ampliar el crédito de las instituciones financieras privadas;

Propone medidas que fomenten una mayor competencia en el sistema financiero, para propiciar una expansión en la oferta de crédito y a la par una reducción en las tasas de interés. Asimismo, se propone dar facilidades para que empresas medianas puedan acceder y mantenerse listadas en la Bolsa Mexicana de Valores.

La Reforma Financiera plantea medidas para la protección de los usuarios de servicios financieros como la prohibición a nivel de ley de que los bancos ofrezcan productos financieros condicionados a la compra de otros y se establecen medidas que otorgan una mayor libertad a los usuarios para escoger y migrar sus productos financieros a las instituciones financieras que otorguen mejores condiciones.

También se crea un Buró de Entidades Financieras en la Condusef para que los usuarios puedan acceder fácilmente a información relevante de dichas instituciones, y que éste les sirva para tomar la mejor decisión para la contratación de servicios.

Conforme a lo establecido en el segundo eje, algunas propuestas de la reforma son:

a) Se establece de manera explícita a nivel de ley que los bancos tienen prohibido realizar ventas atadas, es decir, que se vendan algunos productos condicionados a la adquisición de otros.

b) Se propone una reforma a la ley del mercado de valores que dé facilidades para crear una empresa de capitales para medianas empresas.

c) Se aclara y amplía la regulación que permite la portabilidad de operaciones entre instituciones de manera que se facilite la movilidad de los usuarios para elegir entre un banco y otro.

d) Se incorpora en la ley de protección y defensa al usuario a los servicios financieros la creación de un buró de entidades financieras en la condusef.

e) Para que los usuarios cumplidos puedan utilizar su historial de crediticio positivo para acceder a más alternativas de financiamiento, se contempla la posibilidad de crear un buró crediticio universal que permita compartir la información del buen pagador.

f) Se requiere la elaboración de un diagnóstico por parte de la Comisión Federal de Competencia.

Tercer eje: Incrementar la competencia en el sector financiero

En este apartado se intenta fortalecer las facultades de las autoridades financieras para evaluar  el desempeño de las instituciones de banca múltiple de modo que se promueva la transparencia en el desempeño del sector. A efecto de reducir el riesgo en la actividad bancaria, se busca simplificar los regímenes para el otorgamiento y la ejecución de garantías crediticias, asimismo se introducen mejoras al marco jurídico que regula a los concursos mercantiles de empresas comerciales para propiciar confianza en dichos procesos y lograr mayor certidumbre jurídica; con respeto estricto a los derechos de los usuarios actuales de la banca.

Las reformas que tienen que ver con el segundo eje son:

a) Se propone fortalecer las facultades de las autoridades financieras al incorporar nuevos artículos en la ley de instituciones de crédito donde uno de ellos señala que la Secretaría de Hacienda y Crédito Público evaluará periódicamente el desempeño de las instituciones de banca múltiple y en otro artículo, en el mismo sentido, se explica que la evaluación de desempeño se hará respecto al grado de orientación y cumplimiento de las instituciones de banca múltiple en el desarrollo de su objeto social y al apoyo y promoción de las fuerzas productividad del País y crecimiento de la economía nacional.

b) La iniciativa de la reforma financiera parte del hecho de reconocer la necesidad de otorgar mayor certidumbre jurídica en la ejecución de contratos y fortalecer el esquema de garantías.

c) La reforma simplifica los regímenes para el otorgamiento y ejecución de garantías crediticias.

d) Se propone modificar la ley de concursos mercantiles, la ley general de títulos de operación de crédito y la ley de transparencia y fomento a la competencia.

Cuarto eje: Asegurar la solidez y prudencia del sector financiero en su conjunto.

En este eje se establecen medidas que contribuyen al fortalecimiento del sector financiero, para ello se contempla elevar a rango de Ley las normas para la conformación y calidad de capital establecidas en las reglas de Regulación Bancaria de Basilea III, el marco regulador internacional para bancos.

Adicionalmente, se facilitan los procesos de quiebras bancarias, salvaguardando los derechos de los ahorradores; y se refuerzan los mecanismos de coordinación y cooperación entre las autoridades financieras, contemplando a nivel de Ley la existencia del Consejo de Estabilidad del Sistema Financiero como órgano permanente.

Las medidas legislativas conforme al cuarto eje son:

a) Se propone establecer lineamentos que contribuyan a fortalecer del sector financiero para mantener su solidez.

b) Para ello, la reforma financiera contempla elevar a rango de ley las normas para la conformación y calidad del capital.

c) Adicionalmente, se facilitan y ordenan los procesos de quiebras bancarias salvaguardando en todo momento los derechos de los ahorradores y se refuerzan los mecanismos de coordinación y cooperación entre las autoridades financieras contemplando entre otros elevar a nivel de ley la existencia del Consejo de Estabilidad del Sistema Financiero.

e) Se propone modificar la ley para regular las agrupaciones financieras y aquellas que regulan a las instituciones financieras, como la Ley de la Comisión Federal Bancaria y de Valores y la Ley del Banco de México.